我的钱该如何增值?

我的钱该如何增值?

价值分享admin2021-06-24 14:51:47707A+A-

当财富积累到一定的程度,很多家庭自然而然会萌生出一种困惑:我的钱该如何增值?

如果单纯地把钱投入股票市场,好似太过激进,如果只是把钱定存在银行,则又太过保守。

面对这种困惑,用家庭资产配置就可以很好地解决。


家庭资产配置主要是,把家里的钱放在4个篮子里。

 

一个篮子里放消费的钱,这笔钱通常能够承担3-6个月的家庭开支,最好是现金。并且,平时还要养成用信用卡的好习惯,遇到额外开支,可以用信用卡来支付。

 

第二个篮子是保命的钱,也就是买保险的钱,包括医疗险、重疾险、意外险等等,在家庭成员生命安全遇到问题的时候,它可以给予极大的保障,防止家庭财富一夜回到解放前。

 

第三个篮子是保本的钱,这笔钱追求本金安全、收益稳定,主要是来养老、子女教育等等,可以放在货币基金或者债券基金当中。

 

第四个篮子是投资的钱,这笔钱主要是为了追求高收益,可能会有亏损的风险,一般用来买股票、基金、房地产、商品等等。

 


一千个人有一千种资产配置方式

 

对于家庭资产如何配置,一个人可能有一千种方案,因为每个家庭的资产情况、风险偏好,对未来的计划,对于目标收益的追求都是不一样的,所以,家庭资产配置是一件非常个性化的事情。

 

比如,你每年的收入是5万元,可用于投资的资金是10万元,你的邻居每年的收入也是5万元,但是可用于投资的资金是100万元,那么,你的资产配置可以采取更具攻击性的方式,因为即使亏损一半,也只是亏掉你一年的薪水,而你的邻居则要采取更加保守的投资方式,否则如果大幅亏损,他可能需要花10年的工资去弥补这个损失。

 

再比如,有的中年人已经搞定了房子和车子,孩子也不需要花什么大钱,那么,他的资产配置方案可以用5-10年的长度去规划;而有的年轻人刚工作几年马上就要结婚买房,那么,他们的资产配置方案,对灵活取现的要求就会比较高。

 

同样,年纪不一样的人,家庭资产配置方案也是不一样的。按照一般情况来说,年纪越大就越要保守,因为留给他们的犯错空间越来越小了,一旦投资失误,可能会影响退休后稳定安逸的生活。

比如,最近网上有个帖子说,一个60岁的股民,把100万的养老钱买了万科A的股票,本想着安心度晚年,结果却股价跌到她崩溃。

这位阿姨的情况,还不仅仅是对市场判断的问题,更重要的是,他资产配置的思路出了问题,把大量资金都集中到了一个投资标的上,并且股票还是高风险的投资产品。

 

而刚毕业的年轻人则有很大的犯错空间,他们即使出现了投资失误,未来还有5-6次大牛市等着他们解套,他们中大多数人的配置方案其实可以更激进一些。

 

所以,从本质上来说,每个人都可以制定属于自己的、独一无二的家庭资产配置方案。

 


资产配置主要是为了抵抗2种风险

 

虽说家庭资产配置是件个性化的事情,但是有些理念却是共通的。这里,重点讲讲,保本的钱和投资的钱,该如何配置。

 

这两部钱最好是分散投资到各个投资品种上,包括股票、债券、商品、实物资产等等,如果你的资金量较大,还可以进行跨市场配置,不仅要投国内市场的,还要投海外市场。

 

这么做的理由是为了规避2个风险:

 

第一个是非系统性风险,指的是单个投资标的本身的风险。

比如,某个上市公司业绩暴跌了,在国外做生意被流氓政府强行征收了......这类风险对单只股票的影响非常大,如果你恰好重仓了,可能会让好几年的财富积累都化为泡影。

 

第二种风险是系统性风险,比如疫情、利率变动、经济衰退,战争等等。如果你在2015年牛市末端重仓了A股市场,那么无论你买的是什么股票,买了哪些A股的指数类基金,恐怕都难逃财富缩水的命运。

 

所以,为了规避这两个风险,你需要将资产投入到相关性不高的品种上,也就是,这些品种之间的走势,不是同涨同跌的关系。同时,你还需要有更大的格局,不仅要配置国内市场,还要配置海外市场。

 

所以,总的来说,你的资产配置里要包括债券,国内的大盘股、小盘股、境外成熟市场、境外新兴市场、原油、贵金属、房地产等各类投资品种。当某个品种表现不佳时,另一个品种可以走出不一样的行情,将你的收益率保持在还不赖的水平。

 

而且在配置的时候,单个品种的配置最好不要低于 5%,否则占比太小,对你的资产组合起不到什么作用,同时,也不要让比例高于30%以上,以免万一下跌会造成很大的风险。

 



构建家庭资产配置的2种方式

 

当你选好了要投资的品种之后,接下来你要把资产分配到这些品种中。这时候,就有以下两种方式。

一种是按照固定比例来配置,然后定期做动态再平衡。

这种配置模式是,假设我们每个人都无法预判市场,不知道未来哪个品种会涨会跌,所以先索性都配置着。

比如,你在年初的时候,一次性把钱配置了 20%的股票、20%的债券、20%的黄金、20%的货币基金、20%的商品,到了年底,假如股票和商品跌了,债券、黄金、货币涨了,最后,一算,可能还能赚个10%的收益。

 

然后,需要做的是进行动态再平衡,把涨的多的品种卖掉一些,但不是全部卖掉,去买跌的多的品种。

这样重新一调整,比例依然是“20%:20%:20%:20%:20%”,你不仅完成了10%的年化收益,还完成了低买高卖这个动作,当然,前提是市场大环境和逻辑没有发生大的改变。

 

第二种配置方式是动态配置。

我们需要计算概率,哪个市场估值更低,上涨的概率会稍微大一点,你就多押注,慢慢建好仓位以后再定期调整。

比如,你原先的计划里,要同时配置沪深300和中证500两只指数,但是今年中证500比较低估,而沪深300比较高估,根据你的判断中证500上涨概率和空间都更大,那么你可以优先多配置中证500,少配置一些沪深300。

 

那能不能只配置中证500,放弃沪深300呢?答案是不能。因为,没有人能精准预测未来,没准沪深300会继续上涨,估值变得更高,中证500可能会继续在低位徘徊,所以你只押注中证500,就会错过沪深300的收益。所以,建议你全部持有,但是仓位要多偏向于上涨空间更大的中证500。

 

也许在某个时间段,你的收益会没有全仓持有强势指数来得好。但是,从长期来看,你的收益会更加稳健,能够更好地实现复利。

 



投资踩雷不重要,关键是仓位的大小

 

在我看来,家庭资产配置的核心思想在于,它预见到我们每个人在投资生涯中买到暴雷的股票、基金是一件无法避免的事情,无论我们多么小心翼翼,都无法控制黑天鹅的发生,但有一件事是我们可以控制的,那就是一开始的时候,我们决定用多少比例的资产去购买它。

 

如果你当初只用了10%的资产买了暴雷的股票,它跌掉了50%,那这次的损失只占你总资产的5%,而如果你用全部资产买了它,那你总资产的亏损会达到50%,这是非常致命的。

 

通过家庭资产配置的方式,一开始,你就能有意识地控制在某个投资品种上的仓位投入,防止满仓踏空。

而我们的最终目的,是通过家庭资产的排列分布,保证自己能够在市场上涨的时候,分享大部分收益,在下跌的时候,规避大部分风险。

这,就成了一门值得终身学习的课程。


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